債務重組 IVA

仲想繼續借錢？
不如選擇一個徹底旳債務重組方法吧！
(還錢靠自己　毋須擔保人)

我們並非一間財務公司，所以不會借貸給您。但如果您已陷入債務困境，請閣下認真考慮清楚自己的處境，想一想繼續借錢以債還債這種十煲九蓋的做法真的行得通嗎？想一想是否一定要拖累家人朋友冒險作擔保繼續借貸？抑或您根本已因為過度的借貸而已經借無可借？其實如果可行的話，您應該選擇一個真正可解決債務困境的債務重組方案，在自己的能力範圍內(毋須擔保人)，攤還債項給您現有的債權人，這方法是否實際及安全得多？請記著：債務重組精神在於誠意還債，避免破產。我們是一所會計師事務所，亦是法庭認可的IVA代名人，提供一站式債務重組服務，為您解決債務煩惱！

"如何選擇債務重組方法？"
IVA/DRP/IDRP取決於誰是您的債主！

隨著不同債權人在處理債務重組方面的政策有很大的差異，市民應該嘗試全面了解各種債務重組方法，切勿只聽隨一些主觀見解，錯誤選擇、浪費金錢、延誤良機！

債務人在不同的情況下，應該針對性地選擇合適方案。

從客觀分析，我們針對“誰是您債主？ ” 列出以下幾點：

IVA債權人

• 大部份銀行、財務公司都接納質素較好的「個人自願安排IVA」申請。

• 適合債權人數目較多，債項分佈較散的申請。

• 成功申請後，每月供款會按比例分派于所有債權人。

DRP債權人

• 債項屬於有提供「債務舒緩計劃DRP」之銀行、財務公司。

• 適合債權人數目較少，債項分佈較集中的申請

• 成功申請後，分別供款給接納的債權人，若面對反對其申請的債權人則需如常還款。
  (但若您的申請被確定為破產邊緣案件，幾乎所有銀行、財務公司都會為此類人士另作還款安排，其效果則與IVA相約。)

IDRP債權人

• 香港暫時只有兩大銀行有提供此項「綜合債務舒緩計劃IDRP」，所以唯有債務人的最大債權人是該兩個機構之一，才有機會達成此重組計劃。

進行IVA<<個人自願安排>>與<<個人破產>>應考慮及注意之事項: 

第一階段

• 債務人帶備有關債項及入息等資料到IBC進行免費的IVA債務重組諮詢及分析，得到我們接納辦理後，由代名人伍堅雄會計師擬定還款建議書。

• 進行宣誓，由代表律師將臨時命令申請書呈送法庭存檔

第二階段

• 法庭聆訊，頒佈IVA臨時命令

• 刊登債權人會議通告(中英文報紙各一份)

• 於本公司舉行債權人會議

第三階段

獲出席和投票的債權人或其代表以大多數通過決議（即佔出席及投票債權人所持債款總值75%以上），自願安排實行，每月依時繳交還款，再由代名人安排還款予債權人。

IVA，DRP及IDRP有何分別?

• IVA-統一債項，經法庭的重組，一般適合債項數目較多、欠債較大的債務人。
• DRP-與個別債權人協商新的還款方案，舒緩每月還款壓力。
• IDRP-亦是統一債項的重組方法。不經法庭，但一定要經欠債人的最大債權人辦理。

為什麼要執業會計師作IVA的代名人？

• 以往曾經由破產管理署署長作IVA的代名人，但由2002年9月開始，破產管理署署長已停止擔任代名人。現時來說具法院認可其資格及經驗能勝任處理債務重組的都是執業會計師。(以往曾有律師嘗試作IVA代名人而遭法庭拒絕的先例)

是否只有受僱人士才可辦理IVA？

• 其實任何人仕只要能夠提供合理的入息證明已乎合基本要求。

有物業可否辦理IVA？

• 一般銀行只要求欠債人變賣正資產物業，以減輕欠債額。現時大部份負資產人仕及需補地價之業主，其物業都不會受影響。

IVA是否適合已申請破產或已頒布破產令人仕辦理？

• 大部份職業是毋須通知僱主，但亦有某些工作是需要的，如銀行從業員便需通知金管局、上司，警務人員亦需主動向上級申報

申請IVA的過程是否很繁複，時間會否很長？

• 過程相當複雜，所以需由具經驗人士全程跟進。根據最近期案列，一般申請期為四個月左右，期間申請人必需與我們保持聯絡。

申請IVA期間債務人需要繼續償還債權人之欠款嗎？

• 在財政能力許可下，應盡力還款。其實大部份債權人都會體諒欠債人之困難而另作安排，所以在這段期間，需付給專業人士的申請費用亦間接得到舒緩。

辦理IVA會否通知家人或僱主？

• 基本上不論破產管理署、法庭或債權人都不會通知申請人(即使是公務員)的家人或僱主，但若閣下就職於金管局管轄範圍之機構如銀行、財務公司從業員，僱主會獲知其職員的IVA申請。

根據香港破產管理署的機制，怎樣為之正式通過IVA申請?

• 根據條例，債務人所提出的債務重組建議，只要有欠債額總值的75%或以上債權人同意便可正式獲得通過。

那些因素決定了IVA的成功率?

• IVA之成功率要視乎個人之還款誠意、欠債入息比例、資產值、工作穩定性、過往還款紀錄以及供款比例等因素而定。而經本行分析並接納的申請個案，一般都有極高的成功率。

供款期間可否借貸？

• 因為IVA的精神在於還清全部現有債項，而與銀行達成的IVA建議書內亦註明在供款期間不借新貸，所以債務人在供款期間需暫停借貸活動。 

供款期間失業或減薪可怎樣處理？

• 在供款期間遇到失業或減薪等問題亦毋須擔心，因為IVA供款是比較有彈性的。不過欠債人要停供或暫緩供款，是必須出示有力之文件及經過債權人之同意方可。

如何得到IBC(或代名人伍堅雄先生)成功辦理的IVA個案紀錄？

• 由伍堅雄先生成功辦理的IVA個案，都可於破產管理署查閱有關紀錄。

諮詢債務重組過程是否需要收費？

• 不收費。直至閣下決定委託我們作為你的申請代表，決定由我們會計師代為草擬還款方案，才會簽定收費協議。

申請IVA的費用可分段繳交嗎？

• 可以。我們提供分段繳費計劃，一般來說都能有效地減低申請人的財政壓力。

如何取得一個專業獨立的諮詢，衡量自己的欠債情況是否適合辦理IVA？

• 閣下如有任何疑問，請致電IBC熱線22686668，我們非常樂意為閣下作進一步的分析及建議。

IVA是透過法律程序與債權人協商可行的還款方案，幫助債務人舒緩沉重的經濟壓力，使債務人回復正常生活，以下是我們近年的部份成功個案。

有較穩定收入而欠債超過月薪十多倍的債務人
現時每月所應付之債務的最低還款額超過月入50%人仕

為了最直接了解IVA債務重組，請先閱讀破產管理署網頁的債務重組資料

• 個人自願安排簡介
• 個人自願安排：主要處理階段

債務人須向其債權人提出償還債項建議，經過法庭聆訊及頒佈臨時命令，並獲債權人通過其建議書，確保債務人的資產可獲妥善分派給債權人。

以下是一個經我們處理的債務重組例子，可能令您無法相信，不過這是實例。

經債務重組IVA後 

從圖表分析債務重組前後的分別：    

 * 財務公司的欠債額一般不能削減，但每月還款額則可大幅減少。

黃成文先生除了總欠債減少、每月還款減少；其實黃生也同時統一了所有不同的債項，每月只作一次性的定息定期還款。這樣，黃生就不用再費時間精神去顧及每項欠債的不同還款期、還款額，煩惱都隨之而大大減少，可專心工作！

為何黃先生可以這樣處理債務？
我們究竟用什麼方法去幫助黃先生解決煩惱？

根據黃生的情況，黃生有頗穩定的收入而欠債亦超過月入十多倍，加上債項的分佈較散，債主亦屬本港有規模的財務機構，所以我們決定幫黃生進行債務重組，一個名為「個人自願安排IVA」的申請，結果取得了成功！